7 Кредитна оценка лъже, че не бива да вярвате повече
Контролен списък за кредитен рейтинг | iStock.com
Колко наистина знаете за кредитните резултати? Въпреки че кредитният ви рейтинг влияе на всичко - от възможността ви да наемете апартамент до сумата, която ще плащате всеки месец на своя заем за кола , много хора не са сигурни как се изчисляват резултатите, не знаят за какво се използват резултатите и вярват на често срещаните лъжи и митове за кредитния рейтинг, които ги карат да вземат тъпи парични решения. И така, каква е истината зад този толкова важен номер?
„Вашият кредитен рейтинг играе ключова роля във вашето финансово пътуване. Що се отнася до цифрите, това е едно от най-важните, което някога ще бъде прикачено към вашето име “, Джули Пукас, ръководител на американските банкови карти и търговски услуги в TD Bank , каза пред The Cheat Sheet.
По-голямата част от хората разбират, че ипотечните кредитори и компаниите, предоставящи кредитни карти, използват кредитни оценки при вземане на решения за кредитиране, a скорошно проучване от Федерацията на потребителите на Америка (CFA) и VantageScore намерени. Повечето също знаят, че обявяването на фалит или извършването на закъснели плащания ще навреди на резултата ви. Но освен тези основи, дезинформацията и кредитният рейтинг са в изобилие. Само 25% от хората, анкетирани от CFA, са били наясно, че ниският кредитен рейтинг може да увеличи цената на заем за кола с 5000 долара, а повече от половината не са осъзнали, че наемодателите, комуналните компании, компаниите за мобилни телефони и застрахователите понякога проверяват кредитни оценки.
„Много хора презират кредита, но простият факт е, че в повечето ситуации вашият кредитен рейтинг е решаващ фактор дали ще бъдете одобрен за ипотека, заем за кола, кредитна карта или друг вид заем,“ - каза Пукас. „Ако търсите апартамент, резултатът ви може да повлияе на вероятността ви да получите одобрение, размера на вашия депозит и колко плащате такси. Също така може да повлияе на това колко плащате за домашна и автомобилна застраховка и дори може да реши дали сте одобрен за нов план за мобилен телефон. '
Дезинформирането за кредитни резултати или вярването на митовете за кредитен рейтинг може да има сериозни финансови последици, независимо дали сте кредитополучател или не. Можете да засилите кредитното си разбиране, като се запознаете с истината зад тези седем големи лъжи за кредитен рейтинг.
1. Проверката на собствения ви кредит ще намали резултата ви
Копие от кредитен отчет | iStock.com
за кой отбор е играл Майк Томлин
Искането на копие от вашия кредитен отчет или изготвянето на вашия собствен резултат няма да навреди на кредитния ви рейтинг, противно на общоприетото мнение. „Това широко разпространено погрешно схващане заблуждава много хора“, каза Пукас. Митът възниква от объркване относно разликата между „твърди“ и „меки“ кредитни запитвания.
Меки запитвания се случват, когато някой, който не е заемодател, изтегли кредитния ви отчет и той не е включен във вашия кредитен рейтинг. Когато проверявате собствения си резултат или бъдещ работодател преглежда кредитната ви история, това е меко запитване. Трудните запитвания са резултат от това, че някой изтегли резултата ви, след като поискате заем или кандидатствате за апартамент, и той може да намали резултата ви. Но оглеждането за най-добрата сделка по заем или кредитна карта няма да е задължително да навреди на резултата ви.
„Ако пазарувате за заем и сте загрижени за вреда на резултата си, знайте, че множество запитвания за заем в рамките на няколко седмици обикновено се третират като едно запитване, за да се сведе до минимум въздействието“, каза Пукас.
2. Подписването на заем няма да повлияе на кредитния Ви рейтинг
Автокъща | Джъстин Съливан / Гети изображения
Съподписването на заем ви кара да отговаряте за него, факт, който много хора откриват само след факта. След като се съгласите да гарантирате нечий дълг, ще бъдете готови да направите заемодателя цял, ако другият кредитополучател не успее да извърши плащания. Освен това, ако човекът, когото сте подписали, е финансово безотговорен, това може да намали вашия собствен кредитен рейтинг.
„Ако отворите сметка съвместно или подпишете заем, ще носите юридическа отговорност за сметката. Дейността по съвместната сметка се показва в кредитните отчети на двамата титуляри на сметки ”, каза Пукас. „Ако подпишете автозаем на приятел и това лице не извърши плащанията, кредитният ви профил ще бъде наранен и обратно. Единственият начин да прекратите двойната отговорност е да накарате една страна да рефинансира заема или да убеди кредитора официално да ви свали от сметката. '
3. Изплащането на стар дълг ще повиши кредитния Ви рейтинг с 50 точки
Просрочени сметки и известие за закрита сметка | iStock.com
Изплащането на стар дълг може да увеличи кредитния Ви рейтинг, но няма начин да се каже с колко. Всяка агенция за кредитен рейтинг използва патентовани формули за изчисляване на резултата ви, което затруднява да се каже колко точно дадено действие - например изплащане на заем на възраст - ще повлияе на резултата ви.
„Агенциите за кредитна отчетност изчисляват кредитния ви рейтинг чрез сложен алгоритъм, който използва стотици фактори и стойности“, каза Пукас. „Почти невъзможно е да се изчисли точната разлика в точките, която може да направи един фактор.“ Вместо това практикувайте добри финансови навици, за да увеличите резултата си и да го поддържате висок. „Доказан запис на добро финансово поведение и време ще окаже най-голямо влияние върху резултата ви“, каза Пукас.
4. Всички кредитни оценки са еднакви
Бизнесмен, генериращ своя кредитен отчет | iStock.com
Знаете ли, че имате десетки различни кредитни оценки ? Повечето хора приемат, че кредитният им рейтинг е едноцифрен трицифрен номер, но всяко от трите основни кредитни бюра (Experian, Equifax и TransUnion) ви оценява по различен начин, тъй като не е задължително да имат абсолютно същите данни в своите файлове. Освен това всяка агенция има различни резултати за различни видове заеми, включително заеми за автомобили, ипотеки и кредитни карти.
Трите големи кредитни бюра също произвеждат VantageScore, конкурент на FICO. Тъй като използва различна формула за изчисляване на резултатите, Твърди VantageScore той е в състояние да оцени повече хора от FICO.
5. Трябва да затворите стари сметки, за да повишите резултата си
Човек, който разрязва кредитна карта | iStock.com
от колко време Derrick Rose е в НБА
Ако имате карти за таксуване на магазини, които сте отворили в колежа, или кредитна карта с висока лихва, която не сте използвали от години, почистването на вашите финанси чрез закриване на няколко акаунта може да изглежда добра идея. Може дори да предположите, че предприемането на този финансово отговорен ход би повишило резултата ви. Но в действителност усилията ви да поддържате финансите си в ред биха могли да се обърнат.
„[Един] кредитен мит препоръчва затваряне на стари и неактивни акаунти, за да повиши резултата ви“, каза Пукас. „Това обаче може неволно да повлияе обратното и да намали кредитния ви рейтинг, защото сега кредитната история изглежда по-кратка.“ Ако искате да опростите финансите си, първо затворете по-нови кредитни сметки, каза Пукас, или обърнете някъде картата си (някои хора предполагат замразявайки го в леден блок ), така че не можете да го използвате, но кредитната ви история остава непокътната.
6. Изплащането на лош дълг го изтрива от вашия кредитен отчет
Дълг | iStock.com
Не можете да накарате вашите минали финансови грешки да изчезнат. След като дългът премине към събиране или сте установили история на забавени плащания, ще трябва да се справите с последствията, дори ако изплатите дължимото.
„Като цяло отрицателните записи, като инкасо сметки и забавени плащания, ще останат във вашите кредитни отчети до седем години от датата на първото престъпление“, каза Пукас. „Изплащането на сметката по-рано не означава, че тя е изтрита от вашия кредитен отчет; вместо това е посочен като „платен“. '
„Разбира се, умно е да плащате дълговете си, както за да намалите общия размер на дълга, който дължите, така и за да покажете готовността си да погасите задълженията си“, добави Пукас. „Но очаквайте отрицателният запис да има някакъв ефект, докато не бъде изчистен от доклада ви.“
7. Вашата възраст, семейно положение и раса влияят върху вашия кредитен рейтинг
Теория за Големия взрив сватба | CBS
който е играл стерлинги
Приблизително две пети от хората вярват, че фактори като тяхната възраст и семейно положение влияят върху кредитния им рейтинг, според проучването на CFA. Дванадесет процента от хората погрешно вярват, че за изчисляване на кредитни оценки се използва раса или етнически произход.
Докато фактори като възраст или семейно положение могат да имат непряк ефект върху кредита ви (по-младите хора обикновено имат по-кратка кредитна история, отколкото някой, който е по-възрастен, например), нито един от тях не е включен конкретно в резултата ви. Същото важи и за състезанието. Всъщност на агенциите за кредитен рейтинг е забранено да вземат предвид расата, пола, семейното положение, религията и подобни фактори при разработването на резултати, според Закон за равните възможности за кредит .
Следвайте Меган нататък Facebook и Twitter
Повече от Cheat Sheet за пари и кариера:
- Дългът по кредитни карти ли е новият начин за оцеляване в Америка?
- 10 неща Компаниите с кредитни карти не искат да знаете
- 3 причини, поради които трябва да затворите кредитна карта
